Задълженията, които имате към различни кредитори – банки и други институции, са внимателно следени чрез Централния кредитен регистър (ЦКР).
Източник на изображение: Canva
Там различните организации извършват проверки на вашето кредитно досие с различни законово установени цели. Банковите и небанковите кредитодатели го правят, за да оценят вашата благонадеждност и способността ви да изплащате заеми.
Какво представлява ЦКР?
Централният кредитен регистър (ЦКР) представлява информационна система, организирана и поддържана от Българската народна банка (БНБ), съгласно чл. 2 от Наредба №22 на БНБ. Тази система събира и управлява данни за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките, финансовите и платежни институции, както и лицензираните дружества за електронни пари, предоставящи кредити.
Каква информация може да се намери в ЦКР?
ЦКР включва информация за общата задлъжнялост към различни институции като банки, предоставящи бързи кредити, лизингови компании, платежни системи като БОРИКА, EasyPay и други. Наборът от показатели е следният:
- Вид на кредита;
- Срок на договора;
- Срок до падежа;
- Остатък от кредита;
- Текущо състояние.
Класификация по период
Информацията относно просрочията по активни кредити класифицира тези просрочия по различни периоди, в зависимост от времевата забава в изплащането. Ето какво обхваща статистиката:
- Събитията, при които изплащането на кредита е забавено с период между 31 и 90 дни, се следят внимателно и се обозначават като просрочени под наблюдение;
- Щом просрочията достигнат между 91 и 180 дни, те се считат за необслужвани. Това е сериозен сигнал за риск и може да предположи затруднения във възстановяването на задлъжнялостта;
- Продължителните просрочия – над 180 дни – се класифицират като загуба. Този статус показва, че съществуват сериозни предположения за абсолютната невъзможност за възстановяване на кредита.
Източник на изображение: Canva
Кой има достъп до личните ви данни, събирани в ЦКР?
Информацията, събирана в ЦКР, има право да бъде ползвана от различни институции и организации, които предоставят първични данни в ЦКР. Тези субекти включват:
- Банките, предлагащи кредити и други финансови услуги на клиенти;
- Други финансови организации, различни от банките, които участват в предоставянето на финансови услуги;
- Организации, които осъществяват платежни услуги и участват в платежните системи;
- Компании, опериращи с електронни пари и предлагащи услуги по отпускане на кредити съгласно разпоредбите на Закона за платежните услуги и платежните системи;
- Финансовите институции, предоставящи банкови услуги, както и отделенията на банки с чуждестранен произход, които функционират на територията на България;
- Лица или организации, които предоставят заеми по проекти чрез платформи за колективно финансиране (crowdfunding), с изключение на чуждестранните доставчици, които извършват директна дейност на територията на Република България;
- Органи на правоприлагане, включително прокуратурата и органите на следствената власт;
- Главна дирекция „Национална полиция“, Главна дирекция „Борба с организираната престъпност“ и областните дирекции на Министерството на вътрешните работи;
- Дирекция „Защита на финансовите интереси на Европейския съюз“ (АФКОС) към Министерството на вътрешните работи;
- Държавна агенция „Национална сигурност“;
- Комисията за противодействие на корупцията и за отнемане на незаконно придобитото имущество;
- Националната агенция за приходите: орган, отговарящ за събирането на данъци и контрола върху финансовите операции;
- Агенция „Митници“;
- Инспекторатът към Висшия съдебен съвет;
- Служба „Военно разузнаване“ към министъра на отбраната;
- Държавна агенция „Разузнаване“.
Защо организациите осъществяват достъп до данните ви в ЦКР?
Достъпът на институциите и държавните органи до данните в ЦКР се осъществява чрез специален ред и във връзка с изпълнението на служебните им задължения при конкретни проверки.
Източник на изображение: Canva
Различните организации извършват проверки на вашето кредитно досие в съответствие с целите, посочени от закона. Банковите и небанковите кредитодатели го правят, за да оценят вашата благонадеждност и способността ви да изплащате заеми.
Когато отправите искане за отпускане на кредит, банкови и небанкови кредитодатели извършват подробна проверка, тъй като търсят максимална сигурност за своите финансови средства. Чрез анализ на вашата кредитна история през последните 5 години те стремят да се уверят във вашата благонадеждност като клиент и това е правомощие, получено от закона.
Ако вашият дълг е висок и неизплащането на кредитите се случва нередовно или въобще не се извършва, шансът банките да одобрят нов кредит за вас намалява драстично. За да одобрят такова искане, условията ще бъдат по-тежки, включително изискване за по-голямо самоучастие, поръчителство или друг вид обезпечение, особено при ипотечни кредити за покупка на жилище.
Вие също имате право на достъп до данните във вашето кредитно досие и разполагате с възможността да проверите задълженията на починал наследодател например. Този достъп ви предоставя опция да следите и управлявате своевременно наличната кредитна информация.